Хората живеят все по-дълго, но финансовите системи все още до голяма степен се основават на предположения за линейна кариера, стабилно домакинство и еднократен преход към пенсиониране. Това показват заключенията от най-новия доклад „Бъдещето на личните финанси“ (The Future of Personal Finance), изготвен от „УниКредит“ в партньорство с британския Национален иновационен център за изследване на стареенето (National Innovation Centre for Ageing, NICA), съобщиха от банката.
Според доклада дълголетието вече не е далечен демографски въпрос, а предизвикателство, което изисква преосмисляне още днес. По-дългият живот означава по-продължително излагане на прекъсвания на доходите, здравословни проблеми, грижи за близки и нарастващи разходи, като същевременно важните финансови решения стават по-чести и взаимосвързани. Изводът за бизнеса е, че организациите, които създават решения, съобразени с многократните житейски преходи, споделеното вземане на решения, ранната превенция и променливите доходи, могат да изградят доверие и дългосрочни отношения с клиентите си, се отбелязва в доклада.
В него се посочва още, че темата е от съществено значение, защото през 2025 г. средната продължителност на живота в света достига 73,5 години, докато едва 34 процента от възрастните в държавите от Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР) покриват минималното ниво на финансова грамотност. Докладът също така посочва, че 16,2 процента от населението на Европейския съюз е изложено на риск от бедност или социално изключване, което показва, че ползите от по-дългия живот не се разпределят равномерно.
В тази връзка докладът отчита четири промени, които бизнесът вече не може да пренебрегва:
Традиционните житейски етапи отстъпват място на по-адаптивен начин на живот
Животът става все по-малко предвидим, но голяма част от решенията в сферата на личните финанси продължават да разчитат на последователен преход от образование към работа, собствено жилище и пенсиониране. Последиците вече са видими - 40 процента от хората по света съобщават за финансова нестабилност след непланирано прекъсване на кариерата, включително поради болест, кариерна пауза или неочаквано пенсиониране, промени в други житейски етапи.
В доклада се отбелязва, че за много хора това несъответствие може да превърне обичайни житейски промени, като преквалификация, грижа за близък, завръщане на работа или постепенно пенсиониране, във финансово предизвикателство. Финансовата устойчивост все повече зависи от способността да се запазят спестяванията и финансовата защита, като същевременно се запази свободата за избор при променящи се обстоятелства. За банките, застрахователите, работодателите и потребителските компании това означава възможност да разработват модели за кредитиране, спестяване, обезпечаване и придобивки, които се адаптират към промените в работата, доходите и семейната среда.
Управлението на финансите все по-често е споделена отговорност между поколенията и домакинствата
В ЕС 45 процента от населението полага неплатени грижи за близки, а всеки десети човек съчетава повече от една грижеща се роля. Докладът посочва, че 25 процента от европейските семейни двойки с деца живеят в т.нар. смесени семейства. Тези данни показват, че грижите, жилищните разходи и ежедневните финансови ангажименти все по-често се разпределят между поколения, взаимоотношения и домакинства, вместо да бъдат отговорност на един човек.
Макар неформалните договорености да осигуряват важна подкрепа, те често правят отговорността невидима. Полагащите грижи, сред които непропорционално много са жените, често понасят последствия под формата на по-ниски доходи, по-малки пенсионни вноски и по-слаба финансова сигурност в по-късен етап от живота. Това създава както обществена, така и бизнес необходимост от сигурно делегирано управление, съвместно финансово планиране, многостранни разрешения за достъп и продукти, които признават участието на няколко лица, без да компрометират личната неприкосновеност и контрола. Работодателите също трябва да възприемат ангажиментите по полагане на грижи за близки като предвидимо финансово предизвикателство за своите служители, а не като изключение, пише в доклада.
В доклада се посочва още, че никоя институция не може да отговори самостоятелно на тези предизвикателства и че по-ефективната подкрепа изисква координация между банки, застрахователи, работодатели, здравни организации, държавни институции и общности.
Предвиждането се превръща във финансово умение
С увеличаването на продължителността на живота ранното разпознаване на рисковете става все по-ценно, е извод в доклада. Въпреки това 1,3 милиарда възрастни хора по света все още са извън официалната финансова система, като повече от половината от тях са концентрирани само в осем държави.
За хората преносимите технологии, финансовите табла и прогнозните инструменти могат да помогнат за по-ранното идентифициране на проблеми, но повече данни невинаги означават повече яснота. Истинската стойност е в предоставянето на навременна и разбираема информация, която позволява на хората сами да вземат решения и да действат, преди проблемите да се превърнат в криза, се посочва в доклада. Посочва се още, че за бизнеса това означава възможност да предлага навременна подкрепа със съгласието на клиента и по този начин да предотвратява разрастването на потенциални затруднения. За да бъде спечелено доверието на клиентите, тази подкрепа трябва да бъде прозрачна, справедлива и достъпна за всички. Инструменти, създадени единствено за хора с достатъчно средства, време и финансова грамотност, рискуват да задълбочат съществуващите неравенства.
Гъвкавостта се превръща в нова форма на сигурност
Все по-често финансовата сигурност се гради от няколко различни източника, вместо да произтича от едно постоянно работно място. През 2025 г. 72 процента от анкетираните работещи в САЩ разчитат на поне един допълнителен източник на доходи, а 59 процента от анкетираните служители по света заявяват, че биха предпочели по-голям контрол върху работното си време пред по-високо възнаграждение. В резултат кариерите с множество роли, т.нар. гиг икономика, различните социални придобивки, програми за възнаграждение и поетапното пенсиониране размиват традиционните граници между печеленето, спестяването и използването на натрупаните средства.
За хората нередовните доходи не бива автоматично да означават по-труден достъп до кредитиране, защита или дългосрочно изграждане на богатство. За бизнеса това създава потребност от платежни системи, които могат да обединяват множество източници на доход, да намаляват колебанията и да разпределят средствата между разходи, спестявания, застраховане и данъци. Работодателите също могат да създават конкурентно предимство чрез преносими форми на защита, подкрепа за преквалификация, поетапно пенсиониране и придобивки, които остават релевантни през различните етапи от кариерата, пише в доклада.
„Здравословното дълголетие не се измерва само с продължителността на живота, а и с неговото качество и възможности. Това изследване показва защо личните финанси трябва да функционират като жизненоважна инфраструктура, която помага на хората да запазят свободата на избор, докато учат, работят, полагат грижи, възстановяват се и преоткриват себе си през един по-дълъг живот. Успешни ще бъдат организациите, които правят сложността по-лесна за управление, без да отнемат автономността на човека“, коментира Ник Палмарини, директор на британския Национален иновационен център за изследване на стареенето (National Innovation Centre for Ageing, NICA).
„По-дългият живот не е просто индивидуално предизвикателство - той променя начина, по който се вземат финансови решения в рамките на семействата и между поколенията. Подходът ни в „УниКредит“ е да предвиждаме потребностите на клиентите, вместо да реагираме на тях впоследствие, като ги подкрепяме през всички етапи от финансовия им живот с цел да им помогнем да изградят по-голяма сигурност, увереност и повече възможности“, отбеляза Ричард Бъртън, ръководител „Клиентски решения“ в банката.
Според заключенията на доклада бъдещето на личните финанси не е просто въпрос на натрупване на повече средства. То е свързано със способността на хората да управляват по-дълъг и по-сложен живот с увереност, устойчивост и свобода на избор. За организациите това означава да разработват решения, основани на гъвкавост, предвидливост, взаимозависимост и адаптивност, както и да работят съвместно между сферите на финансите, заетостта, застраховането, здравеопазването, технологиите и публичните услуги.